Жильё и ипотека
Как сохранить ипотеку при банкротстве?
Короткий ответ
Единственное ипотечное жильё можно сохранить в судебном банкротстве через отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором. Соглашение должен утвердить арбитражный суд. Ипотечный долг при этом не списывается: платежи продолжаются, а банкротство по другим обязательствам идёт дальше. [1]
Что изменилось в законе
Статья 213.10-1 закона № 127-ФЗ предусматривает соглашение по единственному пригодному для постоянного проживания жилью должника и совместно проживающих членов семьи. Оно связывает должника и ипотечного кредитора, а не всех кредиторов по делу. [1]
Без такого механизма статус «единственное жильё» сам по себе не защищает ипотечную квартиру от взыскания: для залогового жилья действует исключение. Наличие в семье детей тоже не заменяет правового основания для сохранения объекта. [2]
Три вопроса, которые нужно решить заранее
- Подходит ли жильё под условия закона? Нужно проверить собственность, состав семьи и наличие другого пригодного жилья.
- Готов ли кредитор заключить соглашение? Оно не возникает автоматически. Если есть несколько ипотечных кредиторов, участвующих в реестре, их состав тоже имеет значение.
- Кто и из каких средств продолжит платежи? Участником соглашения может стать третье лицо. Источник денег должен соответствовать закону.
Если уже есть просрочка по ипотеке, соглашение должно определить, как и когда её устранить. Условия представляют суду на утверждение. [1]
Пример: ипотека остаётся, остальные долги рассматриваются отдельно
Условная ситуация. У человека единственная квартира в ипотеке и долги по кредитным картам. Родственник готов участвовать в соглашении и вносить ипотечные платежи.
Это повод обсуждать соглашение с банком и проверять условия его утверждения. Это ещё не обещание сохранить квартиру. План должен выдерживать обычные расходы семьи, ипотечный платёж и возможное погашение просрочки. Устное «я помогу» полезно заменить понятными суммами, сроками и документами.
Что принести на консультацию
- Кредитный договор, график, размер остатка долга и просрочки.
- Выписку ЕГРН и сведения о другом жилье должника.
- Документы о доходах и составе семьи.
- Предварительный бюджет будущих платежей и сведения о возможном участнике соглашения.
Отдельно проверяют требования кредиторов первой и второй очереди. В предусмотренной законом ситуации для утверждения соглашения понадобится внести средства на специальный счёт; предел — до 10% оценочной стоимости жилья. Это не обязательная плата каждого должника за сохранение ипотеки. [1]
Ещё по теме
Можно ли одновременно сохранить квартиру и списать эту ипотеку?
В рамках описанного отдельного мирового соглашения — нет. Ипотечный долг и залог сохраняются. При неисполнении соглашения вновь возникает риск взыскания на жильё. [1]
Нужно ли согласие остальных кредиторов?
Для заключения отдельного мирового соглашения согласие остальных кредиторов не требуется. Но соглашение всё равно проходит судебную проверку и должно отвечать условиям закона. [1]
Источники
- Закон № 127-ФЗ, статья 213.10-1: отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором
- ГПК РФ, статья 446: исключение для единственного жилья в ипотеке
Нормы и суммы сверены на . При изменении законодательства материал требует обновления.
Автор и проверка материала
Автор
Дмитрий Евгеньевич Потапов
Генеральный директор ОК-Банкрот. Опыт в сфере банкротства — 10 лет по состоянию на 2026 год. Имеет опыт практической работы юристом по банкротству.
Проверила
Елена Александровна Трифонова
Руководитель юридического отдела ОК-Банкрот. Опыт в сфере банкротства — 5 лет по состоянию на 2026 год.
